Можливість отримати кредитну амністію в 2019 році може стати реальним виходом для позичальників, які загрузли в боргах і більше не можуть обслуговувати свої зобов’язання. У міру збільшення обсягу проблемної заборгованості, зростання рівня закредитованості і погіршення якості кредитних портфелів банків і інших фінансових організацій, окремі депутатські групи не раз піднімали питання про доцільність внесення змін до чинного закону, щоб полегшити життя громадянам, які не змогли вчасно розплатитися за своїми зобов’язаннями . Очікувалося, що такий закон буде прийнятий в 2017 році і вже з 1 січня 2018 року набере чинності на загальних підставах. Але, судячи з усього, російським боржникам, які більше не можуть вносити платежі через погіршення свого фінансового стану, не варто розраховувати на таку законодавчу норму і поблажки при виплаті прострочених кредитів.
Амністія для боржників
Заборгованість громадян за кредитними зобов’язаннями тільки зростає і їх погашення явно не сприяє погіршення ситуації в економіці країни. Щоб не допустити підвищення рівня соціальної напруженості в суспільстві, з ініціативи групи депутатів був розроблений законопроект №287844-7, який передбачає внесення змін до чинного закону про споживче кредитування, який отримав назву «закон про кредитну амністії».
Спочатку їм передбачалося списання проблемних боргів і зміну порядку черговості погашення прострочених кредитів. Але проти подібних нововведень виступили банкіри, які пояснили, що списання боргів суперечить Конституції, оскільки подібні дії обмежують права кредиторів. І вже в другій редакції законопроекту подібна норма була скасована, чому явно не зраділи неплатники, які розраховували на списання проблемних кредитів.
Єдина поступка, на яку можуть розраховувати росіяни, що зіткнулися з труднощами при виплаті зобов’язань — це зміна черговості погашення, що, з теоретичної точки зору, повинно спростити завдання з погашення заборгованості. На даний момент боржник спочатку виплачує кредитору пені за прострочення і відсотки за штрафи, і тільки потім самі штрафи і прострочені відсотки. В останню чергу покривається заборгованість за нарахованими відсотками, а вже залишилися від внесеного платежу кошти спрямовуються на виплату тіла, що не сприяє зменшенню суми зобов’язання.
На думку ініціаторів нововведення, використання такої схеми тільки погіршує становище неплатника, який змушений щомісяця віддавати частину свого доходу на оплату відсотків і штрафів без перспективи повного покриття заборгованості. При таких умовах кредитор може роками отримувати кошти від позичальника, який буде тягнути борговий тягар без можливості повністю розрахуватися за кредитом. Для вирішення цієї проблеми ініціатори поправок пропонують змінити порядок погашення, щоб під час вступу платежу в рахунок заборгованості в першу чергу погашалися нараховані відсотки і тіло кредиту, а тільки потім штрафи і пені.
Ще одна поступка, на яку зможуть розраховувати неплатники — це обмеження максимальної суми стягнення на рівні 1,5 суми виданого кредиту. Але це більше торкнеться мікрофінансових організацій, які видають позики під високі відсотки.
Чи буде прийнятий закон
З причини того, що все більше росіян не можуть осилити виплату раніше взятих зобов’язань, багатьох хвилює питання, кому і коли спишуть борги за кредитами в 2019 році. Втім, з огляду на останню редакцію закону, неплатникам не варто розраховувати на подібну поступку від банків за винятком тих випадків, коли вони самі запропонують такий варіант врегулювання ситуації (наприклад, списати частину нарахованих відсотків за умови одночасного внесення суми заборгованості). Максимум, на що можна сподіватися — це на зміну порядку погашення, якщо депутати все-таки приймуть законопроект у другому читанні і він буде підписаний президентом. На даний момент неясно, коли це станеться, і немає ніякої гарантії, що навіть в разі його прийняття він набуде чинності в поточному році.
Разом з тим позичальникові не обов’язково чекати законодавчих змін, щоб знизити свою кредитне навантаження. У міру зростання обсягу неплатежів і погіршення якості споживчих портфелів все більше банків будуть йти на зустріч своїм клієнтам, пропонуючи їм більш вигідні умови погашення. Зокрема, на сьогоднішній день можна рефінансувати заборгованість, домовитися про добровільний продаж застави в обмін на списання частини боргу або отримати кредитні канікули, ніж можна скористатися для підвищення рівня своєї платоспроможності (наприклад, для пошуку нової роботи).
Для повного списання безперспективних боргів громадянин також може визнати свою фінансову неспроможність, що передбачено законом про банкрутство фізосіб. Незважаючи на те, що отримання такого статусу загрожує певними наслідками (зокрема, не можна буде кілька років займати керівні посади, а до закінчення процедури банкрутства боржника буде заборонений виїзд за кордон), визнання фінансової неспроможності допоможе зняти борговий тягар і позбутися від заборгованості без втрати особистого майна.
Чи буде кредитна амністія в 2019 році і як вона допоможе боржникам: відео
