Для багатьох російських сімей іпотека в 2020 році може стати реальним вирішенням житлового питання в разі відсутності особистих накопичень для здійснення такої покупки. Але ці плани зможуть реалізувати далеко не всі бажаючі, незважаючи на те, що держава не має наміру відмовлятися від програм по компенсації частини вартості житлових кредитів для пільгових категорій громадян. Цьому можуть перешкодити невигідні умови і високі процентні ставки, за якими банки нараховують відсотки іпотечним позичальникам. Втім, на думку цілого ряду експертів, наступного року ситуація може змінитися і банки, виконуючи доручення президента РФ, знизять вартість житлових кредитів до 8% річних.
Що може вплинути на розмір процентних ставок
- Не виключено, що по іпотеці процентна ставка в 2020 р може істотно знизитися, ніж зможуть скористатися росіяни, які планують придбати житло за рахунок позикових коштів. І це навіть з урахуванням того, що на початку 2019 року банки провели ревізію і актуалізацію ставок, що посприяло їх підвищення на 0,5 процентних пункту. Але зміна умов кредитування тільки підстьобнуло попит на іпотеку: побоюючись подальшого підвищення вартості, громадяни стали активніше оформляти кредити на придбання житла, щоб встигнути отримати більш дешеві позикові кошти. У той же час споживачі не могли проігнорувати анонсоване підвищення вартості квадратних метрів на первинному ринку: як запевняють забудовники, це буде неминуче після переходу на проектне фінансування, що має відбутися в короткостроковій перспективі.
- При формуванні умов кредитування по іпотеці в 2020 році, банки змушені враховувати поточне значення облікової ставки Центробанку РФ. На даний момент значення цього показника становить 7,75%, але не виключено, що протягом року вона буде знижена до 6-6,5%, що дасть можливість банкам переглянути вартість житлових кредитів.
- Висока інфляція також не сприяє зниженню іпотечних ставок. У середньостроковій перспективі в разі відсутності негативних зовнішніх факторів і макроекономічних шоків, рівень інфляції може знизитися, що стане ще однією передумовою для здешевлення позикових коштів. Причому оформляти житлові кредити під 9% в великих системних банках росіяни зможуть вже в другій половині 2019 року, а іпотека в 2020 році, згідно з прогнозами експертів, буде видаватися під 8% річних.
Плани уряду на іпотечні обсяги
Уряд РФ неодноразово заявляло про свою готовність надавати підтримку громадянам, які потребують поліпшення житлових умов, що стало особливо актуально після погіршення економічної ситуації в країні. Згідно з озвученими планами, обсяги іпотечного кредитування найближчим часом повинні бути збільшені в більш ніж 2 рази — до 6,2 трлн. руб., так як на поточний момент цей показник складає лише 3 трлн. Але це неможливо буде здійснити при поточних ставках, навіть незважаючи на дію соціальних програм по іпотечному кредитуванню.
В цілому ситуація на кредитному ринку досить напружена, тому що заборгованість громадян за борговими зобов’язаннями тільки зростає. Це можна пояснити тотальним підвищенням споживчих цін, коли велика частина бюджету витрачається на оплату продуктів харчування і поточні витрати. А за таких умов банки навряд чи захочуть нарощувати обсяги кредитування і будуть діяти більш обережно при розгляді кредитних заявок.
Навіть в умовах бюджетного дефіциту уряд не має наміру відмовлятися від соціальних програм, за рахунок яких будуть збільшуватися обсяги кредитування. Зокрема, за дорученням прем’єр-міністра РФ Дмитра Медведєва на військову іпотеку в 2020 році навіть закладено додаткове фінансування, а з 2024 року таку накопичувальна система буде повноцінно забезпечувати житлом російських військовослужбовців.
Чи не буде відмовлятися уряд і від підтримки молодих сімей, яким житлові кредити будуть надаватися на пільгових умовах. І це не рахуючи можливості використовувати материнський капітал для оплати початкового внеску або покриття частини поточної заборгованості, що теж підвищує доступність іпотеки в 2020 році, всупереч негативним прогнозам окремих аналітиків.
Уряд вкрай не зацікавлена в підвищенні ключової ставки, так як після цього банки будуть змушені переглянути вартість видаваних кредитів. Але, якщо це буде продиктовано ринковою ситуацією, ЦБ обов’язково прийме таке рішення, що відстрочить реалізацію плану зі збільшення обсягів іпотечного кредитування на невизначений термін.
прогнози експертів
Поточні дії регулятора суттєво ускладнюють процес реалізації урядових планів, у чому впевнені фахівці консалтингової компанії «ПФ Капітал». Якщо ситуація не покращиться, то банкіри будуть змушені адекватно реагувати на нові умови здійснення кредитної діяльності та підвищувати ставки, що відіб’ється на обсягах видачі. Тоді основним драйвером зростання будуть спеціальні держпрограми (наприклад, військова іпотека, яка в 2020 році буде фінансуватися на нових умовах), якщо уряд не прийме рішення їх скоротити для економії бюджетних коштів.
За словами Германа Грефа, Ощадбанк пропонує вигідну іпотеку і не відчуває нестачі в клієнтах. Це можна пояснити не тільки конкурентоспроможністю умов, але і репутацією державного банку. Греф впевнений, що до 2019 року споживачам не слід розраховувати на дешеві кредити. Але він не виключає того, що іпотека в 2020 році може видаватися під 9% або навіть 8%, якщо Центробанк знизить ключову ставку, від якої залежить вартість кредитних ресурсів.
Більш скептично налаштований Михайло Хазін, який очолює Фонд економічних досліджень. Він сумнівається в тому, що уряд зможе реалізувати свої плани без використання прямих важелів впливу, а виправити становище можна лише дотуванням процентних ставок за рахунок бюджетних коштів. При використанні такої схеми громадяни зможуть економити гроші при оплаті щомісячних платежів в процесі погашення іпотеки в 2020 році. І, судячи з останніх новин, уряд може розглянути такий варіант підтримки іпотечних позичальників, якщо на реалізацію будуть виділені гроші з державного бюджету.