З огляду на нестабільну економічну ситуацію на тлі падіння рубля і зростання інфляції, росіяни задаються питанням, що буде з вкладами в 2019 році. За останні кілька років ставки впали майже в два рази, і інтерес до вкладення коштів на таких умовах знижується. Проте, банківський депозит — як і раніше найпопулярніший вид інвестування серед населення.
прогнози експертів
Аналітики стверджують, що 2019 рік буде складним для громадян в плані економіки. Тут позначається сукупність факторів:
- підвищення ПДВ до 20%,
- очікувана інфляція на рівні 5-6%,
- слабкі позиції національної валюти на міжнародному ринку;
- напружені економічні відносини з Євросоюзом і США.
Уряд поповнює бюджет за рахунок внутрішніх реформ: додаткові кошти потрібні для реалізації програм, поставлених Президентом в травневому указі. Таке «закручування гайок» не сприятиме внутрішньому економічному зростанню, хоча і створить профіцит в бюджеті. Однак зростання ВВП також знизиться: у порівнянні з 1,7% в 2018 році рівень валового продукту складе 1,4% за попередніми оцінками агентства «Експерт РА».
На думку експертів банківської сфери, 2019 рік для громадян буде досить непростим. Процентні ставки знижуються як по кредитах, так і за вкладами, слідуючи курсом ключової ставки ЦБ РФ. Можливо, вони досягнуть мінімуму до кінця року — так вважають аналітики, які вивчили звіт Агентства зі страхування вкладів за обсягом вкладень фізичних осіб.
Олександр Сараєв, представник рейтингового агентства «Експерт РА», передбачає, що зниження процентних величин по депозитах обумовлено не тільки політикою ЦБ, а й зростанням прибутковості провідних банків країни. Великий обсяг грошей громадян притягнуто саме в ці організації, і вони не зацікавлені в поліпшенні умов (так, середня ставка Ощадбанку в другому кварталі 2018 році становила близько 4,5%). Більш вигідні програми пропонують невеликі банки, які не мають таким обсягом пасивів і потребують збільшення ліквідності.
Дмитро Монастиршін, представник аналітичного відділу Промсвязьбанка, вважає, що в другій половині 2019 року ставки знизяться ще сильніше, оскільки у кредитних організацій уже не залишиться потенціалу для пом’якшення умов ЦБ РФ.
ключова ставка
Зазвичай жорстка державна політика поєднується з більш лояльною кредитно-банківською сферою, проте ЦБ РФ теж взяв курс на посилення фінансових програм. Ключова ставка, яка визначає мінімальний відсоток банківських кредитних продуктів, впливає також на формування ставок за вкладами. Її значення за останні 3 роки стабільно знижувалося, проте в другому кварталі 2018 року залишилося на рівні 7,25%, а в третьому кварталі зросла на 0,25 п.п. і склало 7,5%. Регулятор орієнтується на прогнозовану інфляцію, пов’язану як з підняттям ПДВ, так і з ростом цін на бензин.
Ельвіра Набіулліна, глава ЦБ, вважає, що наступне зниження ставки відбудеться не раніше середини 2019 року. Це передбачає деяку стійкість в пропозиціях банківських програм. З ростом ключової ставки найвищі пропозиції по вкладах склали 6,5-7,4% річних. Можна припустити, що в 2019 році вкладників чекає відносна стабільність або навіть деякий підйом ставок в першому півріччі і невелике зниження до кінця року.
Ельвіра Набіулліна
Зверніть увагу: експерти вважають, що найбільш вигідні відсотки за вкладами будуть запропоновані в першому кварталі 2019 року. Потім можливий невеликий спад, особливо, якщо підтвердиться прогноз про зниження ключової ставки.
види вкладів
Чималу роль грає і вибір програми депозиту — він визначає рівень прибутковості. Визначальними є такі умови:
- Сума вкладень — чим вона вища, тим більше відсоток доходу. Мінімальний ліміт у більшості програм починається від 10 тис. Руб., Але деякі пропозиції починаються всього з 1000 руб. Підвищені відсотки по депозиту зазвичай пропонуються при перевищенні порога в 1 млн Руб. Також є категорія віп-вкладів для особливо великих сум, ставки по ним зазвичай обговорюються індивідуально.
- Термін депозиту — як правило, мінімум становить 90 днів, а в більшості пропозицій коливається від 300 днів до 1,5 року. Найбільш вигідні пропозиції частіше зустрічаються короткострокові — на півроку або рік. Це пов’язано з тим, що банки не хочуть ризикувати, пропонуючи вигідну ставку на 3 роки вперед.
- Валюта — ще в 2015 році такі вклади були дуже популярні, особливо з огляду на падіння рубля. Але зараз все менше громадян відкривають валютні депозити. Відсотки по ним пропонуються порівняно низькі — середні величини коливаються в діапазоні 1-2% для євро і 1,5-2,5% для доларів.
- Можливість поповнення та зняття — зазвичай при таких «вільних» умовах депозит пропонує менший дохід, ніж за фіксованими вкладенням.
- Капіталізація коштів — накопичені відсотки після закінчення певного терміну (наприклад, після кожного місяця) «плюсуються» до основної суми депозиту. В результаті основна сума, за який вкладник отримує дохід, збільшується. В основному такі програми не передбачають можливості дострокового зняття.
- Накопичувальний рахунок — вид програми, популярний в останні кілька років. Чи не є повноцінним внеском, тому що в цьому випадку клієнт може вільно розпоряджатися коштами на своєму рахунку. Однак від звичайного рахунку відрізняється тим, що відсотки, що нараховуються на залишок грошей, підвищені. У другому півріччі 2018 року деякі банки пропонували 7% за таким рахунком, що цілком порівнянно з умовами депозиту. Одне з важливих умов — дохід нараховується на мінімальну суму, наявну на балансі протягом місяця.
Як вибрати банк
Кредитні організації орієнтуються на ключову ставку, проте, розкид пропозицій за депозитними програмами в різних банках може досягати 3-4%. З огляду на високі ризики банківської сфери (в 2018 році близько 50 організацій позбулися ліцензії), до вибору треба підходити з обережністю.
Більшість кредитних організацій, що входять в топ-10 за основними рейтингами, не пропонують високі ставки по депозитах для фізичних осіб. Найбільш вигідні умови у невеликих компаній, але вони поєднуються з високими ризиками для клієнтів. Краще орієнтуватися на середні умови програм — такі зазвичай пропонуються регіональними банками, що мають мережу філій по країні.
Важливо: якщо планується вкладення грошей на суму до 1,4 млн. Руб., То причин для занепокоєння немає — все банки страхують вклади своїх клієнтів в рамках обов’язкової системи страхування через АСВ.
