Давно назрівала аналітична необхідність, яку законодавці наділили в таке рішення: з 2019 року кожному росіянину буде присвоєно персональний кредитний рейтинг. Щоб його отримати нікуди не потрібно звертатися, він вираховується автоматично. Наявність показника корисно не тільки для банків і особисто позичальників, але і для роботодавців, нотаріальних контор, адвокатських фірм, страхових компаній. Також рейтинг буде врахований при оформленні КАСКО.
Як формується кредитний рейтинг зараз
Для власної фінансової безпеки банк перед видачею кредиту обов’язково аналізує наявність всієї доступної інформації по клієнту. До неї відносяться: наявність простроченої заборгованості, закредитованості і інших боргових зобов’язань. Це відбувається для того, щоб знизити ймовірність прострочення або повної відмови громадянина від розрахунку за новим виданим кредитом. Але моніторинг існуючих способів аналізу показав, що цих даних недостатньо і вони не гарантують своєчасність повернення боргових зобов’язань. Тому в законодавство внесені поправки до закону «Про кредитні історії», що регламентують розрахунок нового показника — кредитного рейтингу. По суті, він інформує про платоспроможність кредитуемого особи.
На даний момент банки використовують скорингові аналізи. В основу методу поставлено оперування статистичними даними. Найчастіше це спеціалізовані комп’ютерні продукти, закуплені за кордоном або розроблені в Росії. Іноді банки розробляють власне унікальне програмне забезпечення (ПО).
При розрахунку платоспроможності враховуються фізичні, соціальні та фінансові дані про кредитується особі:
- підлога;
- вік;
- сімейний стан;
- наявність утриманців;
- трудовий стаж на поточному місці роботи;
- щомісячний, щоквартальний дохід;
- місце проживання;
- кількість і обсяг поточних кредитних зобов’язань;
- періодичність звернення за новими позиками і т.п. показники.
Банки використовують 4 типи скорингових досліджень:
- Скоринг заявки — найбільш поширений тип, коли проводиться збір анкетних даних потенційного позичальника. Цифрові параметри вносять в базу даних, згодом вони будуть служити головним джерелом загальної інформації для прийняття рішення по кредиту.
- Скоринг по роботі з безповоротними боргами. Тут проходять етапи від нагадування до передачі досьє в колекторське агентство. У 40% випадків, клієнти посилаються на забудькуватість ще на першому «напомінательном» етапі і не доводять питання до крайнощів.
- Скоринг поведінки — аналіз динамічної платоспроможності позичальника, коли за певний період змінюється його фінансовий добробут. Об’єктом моніторингу, наприклад, можуть служити операції зняття великих сум по кредитній карті або невеликих, але досить часто.
- Шахрайський скоринг — дослідження можливості потенційного позичальника бути аферистом. Показник ніколи не прораховується в відриві від попередніх трьох. Але по Росії відсоток неповернення кредитів за цим параметром вже перевищив 10% і продовжує зростати.
Після введення даних в ПЗ, кредитний фахівець банку отримує відповідь з системи про можливість прийняти заявку або відмовити клієнту. Але у скорингового методу є недоліки:
- дані грунтуються на інформації наданої самостійно клієнтом і виходячи з його документів;
- в скорингове ПО необхідно постійно вкладати великі суми на оплату ліцензії або доопрацювання, щоб удосконалювати аналітичні здібності програм.
Ухвалення рішення без скорингу
Після того, як всім росіянам будуть присвоювати рейтинг, швидкість обробки заявки по кредитах і винесення рішення банкірами, відбудуться швидше. Знизяться витрати кредитних установ на обслуговування і покупку дорогих скорингових програм. Отже, витрати на їх закупівлю і обслуговування ПО, які лягали прихованим тягарем на плечі позичальників, теж знизяться. Імовірно зменшиться термін, відведений для прийняття остаточного рішення щодо затвердження або відхилення заявки позичальника, з 5-7 днів, до 1-3.
Введення кредитного рейтингу допоможе банкам краще формувати власні кредитні портфелі і зменшити обсяг неповернутих кредитів в 2019 році. Це дозволить кредитним організаціям диференціювати кредитні ставки, пропонуючи більш низькі тим, у кого хороший рейтинг. Такий стан спровокує прискорення оборотності, клієнти будуть частіше брати, швидше повертати, причому це вигідно буде як для банків, так і для громадян.
Вигода для позичальника
Введення індивідуального кредитного рейтингу здається громадянам кілька обмежує показником. Особливо тим, у кого виникали коли-небудь прострочення по погашенню боргів або інші неприємності, які перешкоджали розрахуватися з банками в строк. Але показник динамічний, при поліпшенні кредитної історії він буде підніматися. Це призведе до зниження процентної ставки і збільшення доступної суми. А швидку відповідь щодо прийняття чи відхилення заявки допоможе не вплутуватися в непідйомні або обтяжливі борги.
Як показують статистичні дані, деякі позичальники не в силах самостійно розрахувати свої фінансові можливості. Вони враховують тільки дохідні статті, забуваючи про видаткову частину. Тому упереджувальний цифра рейтингу буде заздалегідь інформувати про здатність брати кредит. Об’єктивна оцінка власної платоспроможності позбавить від банкрутства.
Для росіян з позитивною кредитною історією і високим рейтингом з’являються інші вигоди:
- більш низький відсоток по кредиту;
- велика сума до видачі;
- більший період користування позиковими засобами;
- можливість відкриття кредитних ліній;
- можливість перекредитування на певному терміні або після погашення конкретної суми.
Більше про особисте кредитному рейтингу для росіян в 2019 році: відео
