Вклади для фізичних осіб 2019 | в банки, для пенсіонерів і молодих людей

Перш ніж віднести гроші в банк і відкрити вклад, російські громадяни проводять аналіз пропозицій на цьому ринку. Для фізичних осіб в 2019 році банківський сектор пропонує різні види заощадження і накопичення: по тривалості, способу нарахування відсотків і ряду інших умов. Але крім параметрів вкладу громадян цікавить рейтинг банку, його надійність і стабільність.

Відсотки за вкладами в провідних банках

Серед найприбутковіших вкладів у рублях для громадян на 2019 рік:

№ п / пБанк / назва депозітаМакс ставка, руб РоссііМін суммаМін термін, в дняхВигоди

1	Банк Зеніт / Восторг для нових клієнтів	8	10000	500	Пільгове розірвання і капіталізація відсотків
2	Кредит Європа Банк / Оптимальний на рік	7.4	100000	368	Щомісячна виплата відсотків
3	Кредит Європа Банк / Оптимальний на три роки	8.3	100000	1098	Щомісячна виплата відсотків
4	Локо-банк / Дохідна стратегія з ІЖС	9	100000	300	Помісячні відсотки / Часткове зняття
5	Сбербанк / Без паспорта	8	50000	365	капіталізація відсотків
6	ВТБ 24 / Максимум	7.2	30000	1080	Щомісячні відсотки або капіталізація на розсуд клієнта
7	ВТБ 24 / Вигідний	6.5	100000	546	Щомісячні відсотки або капіталізація на розсуд клієнта

Для пенсіонерів існують окремі програми по вкладах. Відкривати їх можуть особи, при наданні пенсійного посвідчення:

№ п / пБанк / назва депозітаМакс ставка, руб РоссііМін суммаМін термін, в днях

1	Російський капітал / Сезонний	7	200000	395
2	Уральський банк реконструкції та розвитку / Зростаючий відсоток	7.43	10000	210
3	Експобанк / Мандариновий	8.1	100000	181
4	Банк ФК «Відкриття» / Відкритий	7.16	50000	91

Як визначити надійність банку

Нові терміни, складна специфіка, постійно мінливі умови обслуговування зіб’ють з пантелику кого завгодно. Молодій людині або пенсіонеру не завжди під силу визначити надійність кредитної установи. І, як показує практика останніх років, навіть реклама банку і його банківських послуг на провідних російських телеканалах, не показник його стабільності. Щоб довірити свої «кровно зароблені» благонадійність банку сконцентруйте увагу на аналізі новин, цивільному і кредитному рейтингу, готових сервісах незалежних експертів і публічно доступних показниках.

аналіз новин

Перед відкриттям вкладу проаналізуйте новини про обраний установі. Насторожити повинні такі моменти:

1. Згадки в новинних заголовках найменувань банку і його співробітників, і їх участі в схемах відмивання грошей.
2. Повідомлення про обшуки, арешти і позапланові перевірки, як самого банку, так і його співробітників.
3. Наявність гучних кримінальних справ, судових процесів, порушення в термінах здачі публічної річний і поточної звітності.
4. Вихід зі складу засновників або акціонерів великої або широко відомої компанії або холдингу.
5. Інформація в ЗМІ про зниження рейтингу в списку кредитних установ.

«Цивільний рейтинг»

Інформація на форумах, наявність позитивних і негативних відгуків і доступність цих даних. Що повинно насторожити:

1. Відгуки про вчасно не виданому внесок або зменшенні суми в розріз з умовами договору.
2. Відгуки про несвоєчасне виконання документів, в тому числі платіжних доручень юридичних осіб.
3. Інформація про порушення громадянських прав клієнтів: як фізичних, так і юридичних осіб.

Варто враховувати, що негативні відгуки пишуть частіше позитивних, тому що вони більш емоційно забарвлені. Тому, якщо таких реакцій клієнтів багато в одному проміжку часу, то це різкий показник падіння рівня сервісу. Старі негативні повідомлення втрачають свою актуальність, і навіть служать своєрідним індикатором того, що керівництво вжило заходів щодо поліпшення сервісу.

Кредитний рейтинг російських і іноземних агентств

Агентства, що становлять і які розраховують рейтинг — це незалежні організації, але банк платить їм за проведення аналізу. Тому цей показник знаходиться не в числі перших. А оцінювати його треба в комплексі. Погана ознака, якщо:

1. Відбувається одночасне падіння рейтингу банку у російських і зарубіжних агентств на 2-3 позиції.
2. Банк взагалі відмовляється від проведення рейтингового аналізу, особливо іноземними експертами.
3. Падіння позицій рейтингу стабільний протягом декількох років.

Готові сервіси та їх аналіз

У відкритому доступі в інтернеті викладена інформація незалежних аналітиків, які теж становлять рейтинги банків. Наприклад, Довідка Банкі.ру, але правильно їх трактувати простому росіянину складно. До того ж, ці аналізи проводять нерегулярно і не вся інформація з «здогадками» аналітика може потрапити у відкриті ЗМІ. Тому існує перелік найбільш інформативних банківських показників, які повинні насторожити. Їх назва і незрозуміле утримання не повинні відлякувати, тут важливіше виявити динаміку:

1. Активи. Вони повинні залишатися максимально незмінними. Невеликі коливання в плюс або мінус допустимі. Але планомірне падіння або різкі перепади погана ознака. У мінусі активів межа 15%, в плюсі ​​треба оцінювати можливе злиття або приєднання інших банків.
2. Капітал. Зниження капіталу можливо у разі відпливу коштів або збільшенні фондів ризику по кредитних портфелів. При зниженні достатності капіталу на 10% виникає серйозний ризик. Інформація про показник доступна на сайті Банку Росії.
3. Прибуток або збиток від діяльності. Найпростіший для аналізу показник фінансового результату, теж є у відкритому доступі. Істотний і планомірний збиток може бути приводом для відкликання ліцензії.
4. Кредитний портфель. Його зниження на 15-20% викликає побоювання. Усередині цього показника зростання прострочених кредитів, нормальна частка 5-7%. Більш високий рівень прострочення привід задуматися в надійності банку.
5. Обсяг коштів фізичних осіб в пасивах банку. До 20-25% нормальний показник, якщо більше, то це відображає залежність банку від поведінки громадян. Різкий наплив вкладників або велике число виданих кредитів може похитнути стабільність такої установи. Банк Росії постійно відстежує, коли банки надмірно завищують процентні ставки за вкладами або різко знижують по кредитах. Це серйозний привід шукати іншу організацію.

види вкладів

Крім надійності вибирають відповідну програму вкладу. Є популярні і не дуже варіанти, наведемо повний перелік:

1. До запитання. Без конкретної дати закінчення терміну депозиту, а й з мінімальною процентною ставкою близько 0,1%.
2. Термінові. У договорі конкретно прописаний період закінчення терміну вкладу. Найбільш поширені терміни в місцях: 3, 6, 12, 18, 24, 36. У деяких видах договорів порушення терміну призводить до штрафних санкцій, в інших тільки до втрати частини прибутку. У гнучких програмах допустимо безстрокове або термінове продовження за обумовленою ставкою.

Строкові вклади діляться на:

• ощадні — в них не допускається часткове зняття і додавання до початкової суми;
• накопичувальні — допускається довнесення коштів в термін дії договору;
• розрахункові / універсальні — допускається довнесення грошей і часткове зняття початкової суми депозиту.

До спеціалізованих вкладами зараховують:

• вклади для пенсіонерів або студентів;
• поповнюються вклади на ім’я дітей;
• сезонні, обмежені періодом;
• індексовані, наприклад, на рівень інфляції або за обумовленою ставкою;
• іпотечні;
• інвестиційні;
• страхові.

Ділять вклади по валюті:

• у рублях;
• в доларах або євро;
• мультивалютні.

За типом нарахування відсотків:

• з видачею всіх відсотків в кінці терміну — капіталізація відсотків;
• з помісячною або щоквартальною виплатою.

Провідні банки загострюють увагу в рекламі, на свою участь в системі страхування внесків (ССВ). З 2015 року гранична сума відшкодування вкладу громадянину становить 1,4 млн. Рублів. Відшкодування відбувається протягом 14 днів. Дані про включення банку доступні в реєстрі Агентства зі страхування вкладів (АСВ), де є повний перелік банків-учасників і виключених організацій.

Важливо! На 12.12.2018 року в списку АСВ 758 банків-учасників. П’ять банків внесені в список, як не мають право приймати вклади. Їх перелік знаходиться на сайті АВС. Але в разі розміщення вкладу та подальшому банкрутство банку, всі фізичні особи мають право на відшкодування суми 1,4 млн. Рублів. Суми більше цієї суми компенсувати вкладникам буде набагато складніше. Тільки в судовому порядку через позов до обслуговуючого банку. Тут же є перелік банків, які були виключені з системи страхування клієнтів, на 12.12.2018 їх 257.