Зміст
Щоб вкласти свої гроші під відсотки з найбільшим доходом, треба знати, які пропозиції від банків актуальні в 2019 році. На тлі нестабільної ситуації на фінансовому ринку це питання постає ще більш гостро. За три перші квартали 2018 року біля 41 банку в РФ відкликали ліцензію. Боячись втратити свої заощадження, люди дуже уважно вибирають організацію, щоб інвестувати кошти.
Основні критерії вибору банку
Щоб вирішити, куди краще вкласти гроші в 2019 році, треба розуміти тенденції фінансового ринку. Число кредитних організацій скорочується з кожним роком: у 2017 році діяльність вели 623 компанії, до кінця 2018 року їхня залишилося трохи більше 500. Експерти прогнозують, що до 2030 року в Росії їх буде всього близько 200. Це пов’язано з падінням рубля, нестабільною економікою і з жорсткістю вимог ЦБ РФ. З кожним рокам дрібним банкам все складніше триматися «на плаву» через нові положень ЦБ дотичного ліквідності і величини власного капіталу.
З огляду на нестабільну банківської сфери, в виборі кредитної організації слід спиратися на такі чинники:
- банк не повинен бути недавно відкритим, краще, щоб він мав хоча б 10-річну історію;
- бажано, щоб обрана організація складалася в ТОП-15 російських рейтингів;
- серед відповідних організацій вибрати ту, в якій найбільш вигідна програма депозитів по даним критеріям і є офіси, до яких зручно добиратися.
Найбільші банки країни, такі як Ощадбанк і ВТБ-24, мають високу надійність, але пропонують дуже низькі процентні ставки (до 6%). Маловідомі кредитні компанії, навпаки, пропонують високі ставки (9-10%), однак не можна бути впевненим у їх довговічності. Тому краще вибирати середньостатистичний банк, назва якого «на слуху», що має багато офісів в вашому регіоні і пропонує середні відсотки за програмами вкладів.
Важливо. Будь-який банк, що володіє ліцензією на здійснення діяльності, відповідно до ФЗ «Про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ», входить в систему обов’язкового страхування вкладів фізичних осіб. Таким чином, будь-який депозит буде застрахований на суму до 1,4 млн. Руб. і при банкрутстві компанії кошти в межах цієї суми будуть повернуті власнику через Агентство зі страхування вкладів.
Умови депозитних програм
При виборі виду вкладу, важливо орієнтуватися не тільки на розмір відсотків, а й на певні критерії, які визначаються в залежності від індивідуальних можливостей клієнта. Компанії пропонують пакети програм по вкладах для населення, які розрізняються за основними умовами:
- Валюта. В першу чергу це національна валюта — рублі. З іноземних найбільш популярними залишаються вкладення в долари і євро, рідше пропонується можливість відкрити депозит в англійських фунтах, китайських юанях і т.д.
- Сума. В середньому мінімальний розмір вкладень зазвичай становить 10 тис. Руб, але є і пропозиції від 1000 руб. Максимального порогу немає, але краще не перевищувати застраховану суму в 1,4 млн. Руб.
- Термін. Пропозиції зустрічаються в діапазоні від 90 днів до 1,5 років. В останні роки спостерігається тенденція більш вигідних ставок саме на короткострокові вклади.
- Капіталізація. Є вигідним для клієнта умовою — відсотки за певний період (місяць або квартал) додаються до «тіла» вкладу, таким чином збільшуючи суму, на яку нараховуються відсотки в наступному періоді. Найчастіше пропонується на довгострокові депозити.
- Можливість зняття і поповнення. Є програми з можливістю довкладення коштів, що є зручним, якщо людина відкладає гроші щомісяця. Також пропонуються варіанти з можливістю дострокового зняття частини грошей або нарахованих відсотків, при цьому зазвичай є мінімальна сума, яка повинна залишатися на рахунку. Програми з достроковим зняттям зазвичай мають на увазі менший дохід.
- спеціальні програми для певних груп населення. Пропонуються варіанти з унікальними умовами для корпоративних клієнтів (що мають в них зарплатний рахунок), пенсіонерам, військовим. Крім того, для великих вкладників є свої спеціальні умови з більш високим доходом.
Процентні ставки: прогноз
Відсотки за вкладами залежать від ключової ставки, яка визначається ЦБ РФ. Останні кілька років вона постійно знижується. Відсотки по депозитах безпосередньо корелюють з нею і тому також знижуються. У другому півріччі 2018 року ставка залишилася на рівні 7,25%, відповідно пропозиції банків перебували в діапазоні від 4,15% (Сбербанк) до 10,5% (Юніаструм Банк). Середні цифри в більшості програм становили 6-7%.
Зверніть увагу. Експерти прогнозують невелике зростання відсотків за вкладами на початку 2019 року — приблизно на 0,5 пункту. Однак до кінця 2019 відбудеться падіння ставок до 5,5 — 6%. Тому краще вкладати кошти в першому кварталі року.
Список надійних банків
Дані організації очолюють більшість рейтингів і користуються довірою клієнтів:
- ПАТ «Сбербанк».
- ПАТ «ВТБ-24».
- АТ «Альфа-банк».
- ПАТ «ФК« Відкриття ».
- ПАТ «Промсвязьбанк».
- АТ «Россельхозбанк».
- АТ «Райффанзенбанк».
- АТ «Юникредітбанке».
- ПАТ «Росбанк».
- ПАТ «Газпромбанк».
- АТ «Бінбанк».
Чому варто відкривати вклад у банку
Сьогодні є багато способів інвестування заощаджень. Це і ПІФи, і цінні папери, і криптовалюта, і дорогоцінні метали та ін. Однак найбільш популярним рішенням залишається банківський депозит. За даними Росстату, в 2018 році 78% росіян вкладали свої гроші в банки, причому близько половини з них стали клієнтами Ощадбанку.
На користь вибору кредитної організації для зберігання своїх коштів є чимало доказів. Головний — що дохід є стабільним і гарантованим, хоча він менше, ніж в альтернативних інвестиціях. Мало людей вирішуються вкладатися в ризиковані підприємства, що обіцяють золоті гори. Крім того, при відкритті банківського депозиту випадково «залізти» в заощадження не вийде, тому що для зняття потрібно вчинити певні дії. Мінусом вкладів є низький дохід, що особливо актуально сьогодні, коли середня процентна ставка становить 6-7%.
